잉글랜드 은행과 영국 재무부는 이번 주 중소기업 대출을위한 대출 기관 인센티브를 제공 할 것이라고 발표했다. 그러나 미국의 경험이 그 예일 경우, 인센티브는 그 트릭을하지 않을 것입니다.
중소 기업 대출을위한 영국의 인센티브
영국의 중소기업들은 신용 불충분하다고 말합니다. 영국은 금융 위기로부터 벗어나기위한 투쟁을 계속하고 지난 5 년 동안 세 번째 불황에 들어 섰습니다. 로이터 보고서에 따르면, "대출 계획 (Funding)을위한 자금 조달"(FLS)의 다음 단계는 중소기업에 대출을 제공하는 것에 대한 인센티브를 은행에 제공 할 것입니다.
$config[code] not found원래 FLS는 2012 년 8 월에 다시 도입되었습니다.이 의도는 은행이 소비자 및 기업 대출을 늘릴 수있는 인센티브를 제공하는 것이 었습니다. 그러나 그런 식으로는 효과가 없었습니다. 이 혜택은 중소기업 / 중소기업이 아닌 은행 및 주택 구입자가 보았습니다.
최신 반복에서 2013 년에 은행이 중소기업에 빌려주는 1 파운드를 추가 할 때마다 은행은 10 파운드의 할인 된 FLS 자금 조달 (FLS에서 다른 유형의 대출에 대해 1: 1 비율)을 할 수 있습니다. 2014 년에 그 공식은 중소기업에 대출 된 1 파운드마다 5 파운드의 할인 된 기금으로 떨어집니다.
조지 오스본 (George Osborne) 영국 재무 장관은 성명서에서 "이 혁신적인 확장은 이제 중소기업을 위해 더 많이 할 것"이라고 밝혔다.
모두가 동의하는 것은 아닙니다. 가디언의 한 기사에서 경제학 특파원 필립 잉먼은 스코틀랜드 왕립 은행이 대출을 줄이기위한 제한을받는 한별로 중요하지 않다고 말했다. 그는 쓴:
스코틀랜드 왕립 은행 (Royal Bank of Scotland)이 현금을 보존하고 대출을 축소해야한다는 압력을 받고있을 때 잉글랜드 은행 내부 공무원들이 대출 계획 (FLS)을 확대 및 확대하여 비즈니스 대출 시장?
에딘버러에 본사를 둔 은행은 이미 중소기업 대출의 40 % 이상을 요구할 수 있습니다. 다른 국유 은행 인 로이드 (Lloyds)와 함께이 은행은 업계를 장악하고 많은 비즈니스 리더에 따르면 업계 벤치 마크를 수립합니다. 대출 조건, 요금 및 벌금은 모두 RBS에 의해 설정됩니다.
RBS는 대출을 통해 돈을 벌기를 원하지만, 재무부의 지시를 받고 있으며, 새로운 은행 규칙을 따르는 사람은 위험 회피 대상이됩니다. 위험 회피 전략은 위험한 중소기업이보다 안전한 차용자에게 유리하게 변해가는 것을 중개합니다.이 경우에는 대기업 및 고액 차입자입니다.
그는 더 많은 행동을 요구합니다. 그는 영국 상공 회의소의 존 롱 워스 (John Longworth) 소장은 중소기업 대출 시장에 더 많은 옵션을 제공하기 위해 초기 사업 은행을 후원해야한다고 주장했다. Longworth는 2013 년 초 새해 메시지에서 이렇게 지적했습니다.
"영국의 기업 금융 시스템은 기능이 제대로 작동하지 않아 성장을 억제하고 있으며 환자 대출 업체가 혁신적이고 새롭고 성장하는 비즈니스뿐만 아니라 회복중인 비즈니스를 성장시키고 발전시키는 데 필요한 수준의 자금을 확보해야하는 시급한 필요성이 있습니다. "
미국 경험의 교훈
미국의 많은 우리들에게, 한 은행이 미국의 중소기업 대출의 40 %를 책임지고 있다고 생각하는 것은 마음이 떨리는 것입니다. 사실, 은행 업계는 수십 년 동안 미국에서 통합되었습니다. 그러나 우리는 여전히 구석 구석에 다른 은행을보고 있습니다. 선택의 폭이 넓어서 다행입니다.
그럼에도 불구하고 미국 은행들은 1995 년과 2012 년 사이에 FDIC 데이터를 기반으로 중소기업 대출을 줄이는 것으로 나타났습니다. Scott Shane 교수가 지적한 것처럼, 한 가지 이유는 대기업 대출이 중소기업 대출보다 수익성이 높다는 것입니다.
중소기업 대출은 위험하므로 중소기업 대출 포트폴리오의 수익성이 떨어집니다. 중소기업 대출은 공적인 신용 기록이없고 중소기업의 재무 제표가 확고하기 때문에 인수하기가 더 어렵습니다. 이러한 대출을 확보하기위한 자산은 매우 작습니다. 그리고 중소기업의 실패율은 대출 기관이 밤에 더 잘자는 데 도움이되지 않습니다.
일부 중소기업 소유주는 단순히 사업 융자 신청을 귀찮게하지 않습니다. 또는 그들은 서류를 한 번 들여보고 (거슬러 올라갈 지 잘못되었는지) 거절 당할 것입니다. 그래서 그들은 신용 카드를 사용하거나 주택 담보 대출을 활용합니다. 그런 식으로 충분한 자금을 얻지 못합니다.
그러나 왜 정부의 인센티브가 도움이되지 않을지, 당신은 묻습니다.
미국에서는 중소기업 대출을 늘려야하는 정부 인센티브에 대한 최근 경험이 있습니다. 이달 초 경감 보고서에 따르면 특별 중소기업 대출 기금에서 돈을받는 많은 은행들이 중소기업 대출을 늘리는 대신 구제 금융 부채 상환에 돈을 사용했다. 보고서에 따르면 빌려주지 않으면 벌금이 부과되지 않습니다.
수령 은행의 중소기업 대출 증가 계획이 성취 가능한지 여부를 결정하기위한 규제 감독은 없었다. 일부 은행들은 중소기업 대출을 많이 늘릴 입장이 아니 었습니다.
미국의 경험이있는 경우, Guardian 통신원과 British Chambers 의장이 한 가지 점을 지적합니다. 더 크고 다른 비전을 요구하는 중소기업 대출을 늘리십시오. 인센티브만으로는 중소기업 대출과 관련된 근본적인 문제를 해결할 수 없으므로 인센티브만으로는 해결할 수 없습니다.
혁신적인 새로운 접근법
중소기업 대출 문제를 직접 해결하는 새로운 접근 방식이 필요합니다. 중소기업은 어디서나 책임있는 인수 업무의 균형을 유지하는 혁신적인 자금 조달 프로그램이 필요합니다.
중소기업에 대한 대출 상환 기간 연장, 소액 대출에 중점을 둡니다. (결국 미화 200,000 달러를 재정의하는 이유는 결국 $ 10,000 또는 $ 50,000가 지나치지 않기 때문입니다), 크라우드 펀딩 제한 완화, 성공적인 비즈니스 지원 프로그램 및 멘토링 감독과 자금 지원을 결합한 Samuel Adams "American Dreaming"프로그램과 Amazon의 Capital 프로그램과 같은 Accent microloans와 같은 프로그램의 확장 - 여기 미국과 다른 혁신적인 접근 방식이 권장되어야합니다.
또 다른 도움은 중소기업이 비즈니스 신용 점수를 이해하도록 돕는 더 많은 교육 프로그램이 될 것입니다. 많은 미국 중소기업 소유자는 자신의 비즈니스에 대한 신용 내역을 작성하는 방법에 대해 어둠 속에 있습니다 (개인적으로 대 개인).
패러다임을 바꾸면 운영 및 확장 자금에 대한 중소기업 액세스 권한을 열 수 있습니다. 똑같은 상태로 유지하십시오. 중소기업 대출의 상태도 똑같을 것입니다.
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