우리가 지금 새 법을 말하면 요구하다 대출 기관이 중소기업 대출 신청자에게 자금 조달을 위해 지불 할 연간 이자율을 알려주는 경우, 이미 표준 관행이 아니었던 것이 놀랄 수 있습니다.
이 새로운 법안은 압도적 인 초당 적지지를 얻은 CA SB 1235로 알려진 법안에서 나왔습니다. 중소기업 대출 시장에 투명성을 추가하는 것을 목표로 새로운 법률은 캘리포니아 밖의 국회의원과 중소기업 소유주가 출마 할 때 의심 할 여지가 없습니다.
$config[code] not foundLendingClub의 공공 정책 책임자 인 Eurichia interview와의 인터뷰에서 Louis Caditz-Peck은 중소기업 동향에 법안의 기원과 목표에 대한 요약을 제공했습니다. 그는 궁극적으로 그것이 궁극적으로 청렴성의 훌륭한 모범이 될 수 있고 대출 기관과 차용자에게 상생 할 수있는 방법에 대해서도 논의했습니다.
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투명성: 중소기업은 당연한 가치가 있습니다.
중소기업 동향:이 새로운 금융 규제는 중소기업에 어떤 영향을 미칩니 까?
루이스 카디츠 - 펙 (Louis Caditz-Peck) 중소기업 소유자는 처음으로 금융 회사가 대출 가격에 대한 완전한 정보를 제공 할 것으로 기대합니다. 이 법은 지금까지 캘리포니아에 있었고 잠시 동안 시행되지는 않을 것입니다. 그러나 여기에 그 이유가 중요합니다.
중소기업 금융 회사가 옵션 사이에 충분히 정보에 근거한 비교를 할 수있는 방식으로 청구될 요금을 알려주지 않아도된다는 것을 깨닫지 못할 수도 있습니다. 우리는 모두 신용 카드, 자동차 대출, 담보 대출 및 기타 소비자 대출에 대한 이자율을 비교하는 데 익숙합니다. 그러나 금융 회사가 이러한 금리를 알려줄 것을 요구하는 대출 진실 법 (Truth in Lending Act)은 중소기업 대출에는 적용되지 않습니다. 그리고 오늘날 많은 중소기업 융자 서비스 제공 업체들은 all-in interest rate 또는 APR을 공개하지 않습니다.
LendingClub에서, 우리는 많은 중소기업들이 이미 대출이나 현금 서비스가 얼마나 비쌌는지 알지 못한 채 이미 다른 대출이나 현금 서비스를 이용하고있는 것을 보았습니다. 많은 경우에있어서, 그들은 이것이 올 인 (all-in) 이자율이 아니며 실제 이자율이 57 %라는 것을 깨닫지 못하고 "20 % 금리"와 같은 어떤 것을 인용했다. 20 %가 실제 APR이 아니라는 사실을 깨닫지 못했다는 소규모 기업주의 잘못이 아닙니다. 사실 공개되지 않은 경우 실제 APR을 계산하기가 어렵습니다. 그러나 APR은 대출 금리를 다른 요율과 조건으로 비교하는 유일한 효과적인 방법입니다.
이 법안 SB 1235는 현재 완전 투명 공개를 요구하는 첫 번째 법률이되었습니다. 그것은 캘리포니아 의회에서 72-3, 상원에서 28-6으로 큰 초당 적지지를 얻었다. Dodd-Frank 이후 가장 중요한 차용인 보호 법안 중 하나로 받아 들여졌습니다. 그리고 그것은 이미 다른 주들에 의해 복사되고 있습니다.
법률은 이제 캘리포니아 규제 기관 인 사업 감독 부서에서 책임있는 비즈니스 관행에 영향을 미치지 않고 중소 기업 소유주에게 필요한 투명성을 제공하는 공개 표준을 설정하는 작업을 수행합니다. 그리고 그것을 올바르게 얻는 것은 비즈니스 감시 부서 (Department of Business Oswight)에 달려 있습니다.
중소기업 동향: 법안에 반대 한 것은 무엇입니까? 액면가에서는 반대하는 사람을 상상하기가 어렵습니다.
루이스 카디츠 - 펙 (Louis Caditz-Peck) 당신은 절대적으로 옳습니다. 글쎄, 중소 기업 파이낸싱 APRs는 매우 높을 수 있습니다 - 50 %는 일반적이며, 우리가 본 것보다 350 % 나 높습니다. 그러나 이러한 비율은 종종 공개되지 않습니다. 일부 회사는이 비율을 공개하지 않고 계속하기를 원할 수도 있습니다.
가맹점 현금 서비스 및 유사 상품은 APR을 계산할 때 몇 가지 가정을해야합니다. 어떤 사람들은 이미 그것을 계산하고 공개합니다. 일부 사람들은 이러한 가정을 편하게 생각하지 않습니다. 새로운 법은 규제 기관이 이러한 가정이 어떻게 이루어져야하는지에 대한 지침을 제공해야하므로 금융 회사는 승인 된 방식으로이를 수행하지 않는다고 걱정할 필요가 없으며 중소기업은 필요한 투명성을 기대할 수 있습니다.
중소기업 동향: SB 1235 창설시 LendingClub의 역할은 무엇입니까?
루이스 카디츠 - 펙 (Louis Caditz-Peck) 법안은 중소기업 차용자의 권리 장전 (Bill of Rights)에 의해 영감을 받았으며,이 법안은 이와 같은 투명성 표준을 요구했으며 우리가보고 있던 무책임한 대출에 대해 무언가를하기 위해 함께 모인 비영리 단체 및 단체들에 의해 만들어졌습니다. Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority 및 기타 회사와 협력하고있는 파트너는 90 개 이상의 조직을 대표하여 성장했습니다.
이제 중소 기업 자금 지원 투명성 법안의 필요성이 널리 인식되었습니다. 연방 준비 은행 (Federal Reserve Research), 다수의 규제 기관, Bipartisan Policy Center와 같은 그룹, 그리고 투표로 10 명의 중소기업 소유자 중 8 명이 지원합니다.
이 법안을 통과시키기 위해 중소기업 차용자의 권리 장전 (Bill of Rights) 그룹은 500 개 이상의 민간 기업, 비영리 중소기업 대출 기관 및 지원 조직, 지역 사회 단체 및 옹호 단체로 확대되었습니다. 업계와 비영리 단체가 같은 문제를 해결하기 위해 함께 모일 때 매우 흥미로운 일입니다. 민주당 원과 공화당 원 모두가 중소 기업을 위해하는 것이 옳은 일이라는 것을 알 수 있었기 때문에 두 사람 모두 참여했습니다. 이제 중소기업은 스스로 자금 조달 비용에 대한 정보에 근거한 결정을 내리는 데 필요한 정보를 갖게됩니다.
이미지: LendingClub
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